Wanneer u een ondernemer bent, komen er andere zaken kijken bij het afsluiten van een hypotheek. Uw inkomen kan per maand wisselen en dat kan lastig zijn bij het vaststellen van de maandlasten. Veel zelfstandige ondernemers hebben dan ook het idee dat een hypotheek afsluiten erg complex is, maar met de juiste informatie en hulp van onze berekentools komt u een heel eind.
Hoe werkt de hypotheek voor ondernemers?
Vaak is er meer mogelijk dan u denkt als ondernemer. U moet er als zelfstandig ondernemer wel rekening mee houden dat uw financiële situatie zal worden gecheckt bij een hypotheekaanvraag. Wanneer u aanklopt bij een hypotheekverstrekker is het handig als u in ieder geval uw financiële situatie inzichtelijk heeft gemaakt.
Hypotheekvoorwaarde voor startende ondernemers
U wilt weten aan welke eisen u moet voldoen om een hypotheek te krijgen als ondernemer. U moet minimaal 1 jaar zelfstandig zijn om een hypotheek af te sluiten. Bent u een startende ondernemer, waarbij u nog maar 1 of 2 jaar als ondernemer staat ingeschreven bij de KvK, dan moet u aan een aantal extra voorwaarden voldoen voordat u een hypotheek kunt afsluiten.
Let op: de afgelopen jaren zijn de regels voor startende ondernemers versoepeld bij veel banken. De meeste hypotheekverstrekkers willen een percentage van uw inkomen zien als u startend ondernemer bent. Wanneer u pas een jaar zelfstandig ondernemer bent tellen sommige banken uw inkomen mee voor 75% van de koopsom. Op deze manier kunt u als startend ondernemer toch een hypotheek aanvragen. Hier zitten vaak nog wel extra regels aan verbonden.
Hypotheek voor ondernemers berekenen
De ondernemershypotheek is een hypotheekvorm waarbij de ondernemer centraal staat. Alles wat u moet weten over de ondernemershypotheek, staat bij ons op de website HypotheekBerekenen.nl. Er zijn een aantal hypotheekadviseurs bij ons aangesloten die gespecialiseerd zijn in de hypotheken voor ondernemers.
Ook is bij ons de rekentool voor ondernemers te vinden, hierin kunt u snel en globaal zien hoeveel hypotheek u als ondernemer kunt krijgen.
Stappenplan
Om het makkelijk te maken hebben wij hier in een kort stappenplan beschreven hoe u het beste te werk kunt gaan voor de ondersnemershypotheek.
1. Cijfers compleet maken
Ten eerste is het belangrijk om de cijfers van uw bedrijf compleet te krijgen. De belangrijkste maatstaf voor een hypotheek is uw inkomen; de winst van uw eigen bedrijf. De bank wil weten of u de maandlasten kunt betalen, maar het inkomen van een ondernemer is wisselend. Daarom wordt er bij een hypotheekaanvraag gekeken naar uw gemiddelde inkomen over de afgelopen drie ondernemingsjaren. Als u minder dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent, kan de bank uw gemiddelde inkomen berekenen door ook te kijken naar de inkomsten uit een dienstbetrekking voorafgaande aan uw ondernemerschap. Voor het berekenen van uw hypotheek wordt gekeken naar de fiscale winst van uw bedrijf. Daarnaast wordt er ook gekeken naar de solvabiliteit en de liquiditeit.
2. Berekening invullen
Nu u alle cijfers op een rijtje heeft, kunt u bij ons de berekening voor een ondernemershypotheek uitvoeren. Aan de hand van deze berekening ontvangt u via de mail een uitslag.
Let op: de berekening voor een ondernemershypotheek is een indicatie. Om precies te weten hoeveel hypotheek u als ondernemer kan krijgen is het goed om een adviesgesprek met een hypotheekadviseur aan te vragen. Nadat u de berekening heeft ingevuld en u voldoet aan de eisen, wordt u gebeld voor een afspraak met een hypotheekadviseur.
3. Adviesgesprek
Na een goede inventarisatie met één van de hypotheekadviseurs is er vaak meer mogelijk dan aanvankelijk wordt gedacht. Zorg daarom voor een goed gesprek met één van de hypotheekadviseurs en ontdek alle mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek voor ondernemers.
Tijdens het adviesgesprek neemt u drie belangrijke zaken mee:
- De cijfers van uw onderneming van de afgelopen drie jaar
- De complete inkomstenbelasting opgave van de afgelopen drie jaar.
- Als laatste neemt u de inschrijving van de KvK mee, zo kan hypotheekadviseur zien dat u ook daadwerkelijk staat ingeschreven als ondernemer.
Tijdens het gesprek kijkt u samen met de hypotheekadviseur naar de mogelijkheden voor een hypotheek.
4. Hypotheek afsluiten
Nadat het adviesgesprek met de hypotheekadviseur goed is verlopen kunt u gaan zoeken naar een huis. Misschien heeft u uw droomhuis zelfs al gevonden. Dan kunt u meteen een bod doen. Wanneer uw bod geaccepteerd is, kunt u de ondernemershypotheek afsluiten.
Inkomensverklaring voor ondernemers
Als ondernemer heeft u steeds vaker een inkomensverklaring nodig voor het afsluiten van een hypotheek. Wanneer u een hypotheek wil afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is de inkomensverklaring zelfs verplicht sinds 1 januari 2019. De inkomensverklaring bestaat uit uw toetsingsinkomen en andere informatie over bijvoorbeeld de toekomstbestendigheid van uw inkomsten. Het is een uitgebreide analyse en prognose van uw onderneming.
Om een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) moet het inkomen door een derde partij worden vastgesteld. De NHG heeft vier rekenexperts geselecteerd waar u terecht kunt voor een inkomensverklaring: Overviewz, Zakelijk Inkomen, Pentrax en Raadhuys. Er zijn enkele uitzonderingen; ING en Rabobank berekenen het inkomen van de ondernemers altijd zelf, in overeenstemming met NHG. Ook ABN Amro, Florius, Regiobank en SNS Bank mogen het inkomen zelf berekenen, maar bij deze hypotheekverstrekkers kunt u ook terecht met een Inkomensverklaring van een externe partij.
Wat zijn de voor- en nadelen van een ondernemershypotheek
Er kunnen, afhankelijk van uw situatie, nogal wat voor- en nadelen zitten aan een ondernemershypotheek:
Voordelen
- Als ondernemer zijn er voordelen om te kiezen voor een ondernemershypotheek. Als u een huis koopt in plaats van huurt, wordt het uw eigendom.
- Het voordeel van een ondernemershypotheekberekening invullen is dat u zo snel en overzichtelijk een indicatie krijgt van uw maximaal te krijgen hypotheek.
Nadelen
- Uiteraard zitten er ook nadelen aan het afsluiten van een ondernemershypotheek. Als ondernemer moet u altijd zorgen voor uw eigen winsten en heeft u nooit een vast inkomen. Heeft u een minder jaar, dan zal u toch uw maandlasten van de hypotheek betalen. Neem nu contact op met een hypotheekadviseur om al uw kansen te bespreken om een hypotheek af te sluiten.
Hoeveel procent van uw inkomen kunt u gebruiken?
Het percentage van uw inkomen dat u kan gebruiken voor het berekenen van de maximale hypotheek verschilt per bank. In de tabel hieronder staat een overzicht van enkele banken en het percentage van het inkomen dat u kunt gebruiken om een hypotheek aan te vragen.
| Bank | 1 - 2 jaar | 2 - 3 jaar | > 3 jaar |
|---|---|---|---|
| Rabobank | 75% | 90% | 100% |
| ABN AMRO | 75% | 90% | 100% |
| SNS Bank | 75% | 90% | 100% |
| Aegon | 100%* | 100%* | 100%* |
| Allianz | 75% | 90% | 100% |
| ING Bank | 75% | 90% | 100% |
| NIBC Direct | 75% | 90% | 100% |
*Voorwaarde: Afsluiten Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Hypotheek als zzp’er
Ook als zelfstandige zonder personeel (zzp’er) kunt u een hypotheek aanvragen. Zelfs als u nog maar één of twee jaar zzp’er bent. U kunt op onze website de berekening doen om te zien hoeveel hypotheek u als zzp’er kunt krijgen. Meer informatie hierover staat op de hypotheek voor zzp’er pagina.
Bereken de maximale hypotheek als ondernemer
Om alvast een globale berekening te maken voor u, kunt u onze rekentool invullen. In deze rekentool op de website kunt u berekenen hoeveel hypotheek u kunt krijgen.
Na het invullen van de rekentool ontvangt u de uitslag van de berekening via de mail. Wij zullen vervolgens contact met u opnemen. Zo kan u in contact komen met een professionele hypotheekadviseur en ontvangt u deskundig advies om een ondernemershypotheek af te sluiten.
