Beoordeel deze pagina
8,5/10 (2)
Bedankt voor uw beoordeling

Hypotheek verhogen of oversluiten?

Hypotheek ophogen of verhogen: hoeveel kan ik lenen?

De hypotheek ophogen of verhogen en benieuwd naar de mogelijkheden daarvoor? Hoeveel u kunt lenen hangt af van een aantal verschillende factoren. U kunt online de maximale hypotheek berekenen, voor een goede indicatie van wat er mogelijk is. Het is verstandig om daarna in gesprek te gaan met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Die kan u precies aangeven wat er mogelijk is en welke kosten u daarvoor betaalt.

U kunt twee mogelijkheden vergelijken, namelijk een onderhandse verhoging van de hypotheek of het afsluiten van een tweede. De beide opties kennen voor- en nadelen, die we voor u op een rij zullen zetten. Vervolgens kunt u zelf berekenen hoeveel u kunt lenen, op het moment dat u de hypotheek wilt verhogen. Uiteraard netjes volgens de normen die er gelden, omdat die bepalen wat er mogelijk is. Om de hypotheek op te hogen, zonder dat dit leidt tot een financiering die u vroeg of laat niet goed meer op kunt brengen.

Verder gaan we in op de kosten van het verhogen van de hypotheek, zodat u niet voor vervelende verrassingen komt te staan. Afhankelijk van de vorm tot ophogen die u kiest zijn daar meer of minder kosten aan verbonden. En blijkt het verhogen of ophogen van de hypotheek een lastige keuze? In een aantal gevallen kan oversluiten uitkomst bieden. Bijvoorbeeld dankzij een lagere rente en een hogere maximale hypotheek. Zaken die u online globaal kunt berekenen voor een eerste indicatie. Om daarna in gesprek te gaan met een onafhankelijke hypotheekadviseur, die precies kan aangeven wat er mogelijk is.

Twee mogelijkheden: onderhands of tweede hypotheek

Er bestaan twee mogelijkheden om de hypotheek te verhogen of om die op te hogen:

  • Onderhandse verhoging van de hypotheek;
  • Een tweede hypotheek afsluiten.

Onderhandse verhoging van de hypotheek

Een mogelijkheid bij hypotheken waarvoor bij de notaris een hogere inschrijving is gedaan. Hypotheekbanken laten steeds vaker een hoger bedrag inschrijven, als u geen gebruik maakt van de maximale hypotheek. Stel dat u 250.000 nodig heeft terwijl u op basis van uw inkomen tot 300.000 zou mogen lenen. In dat geval kan de hypotheekverstrekker ervoor kiezen om bij de notaris dit hogere bedrag in te laten schrijven. Het is na verloop van tijd dan gemakkelijker om de 50.000 extra te lenen, om de hypotheek op te hogen. Het is daarvoor uiteraard wel van belang dat het huidige bruto inkomen en ook de waarde van het huis dit toelaten.

Het onderhands verhogen van de hypotheek is vooral interessant vanwege de lagere kosten dan die voor een tweede hypotheek. Het is niet nodig om opnieuw kosten te maken bij de notaris en het is ook niet nodig om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Dat bespaart kosten bij zowel de notaris als bij de hypotheekverstrekker. Het is op die manier de moeite waard om gebruik te maken van de mogelijkheid tot een onderhandse verhoging.

Tweede hypotheek afsluiten

Liever een tweede hypotheek afsluiten om de hypotheek te verhogen? Dat vraagt om dezelfde voorwaarden als een onderhandse verhoging. Zowel het inkomen als de waarde van de woning moeten het toelaten. Houd er daarnaast rekening mee dat u kosten maakt bij zowel de notaris als bij de hypotheekverstrekker. Het grote voordeel van een tweede hypotheek is dat het niet nodig is om die bij dezelfde geldverstrekker af te sluiten als waar de eerste hypotheek loopt. In plaats daarvan heeft u de vrijheid om ook een andere aanbieder te kiezen. Op die manier lukt het soms om een lagere rente af te spreken of om voor betere voorwaarden te zorgen.

Hoeveel kan ik lenen? Toetsing volgens de normen

Hoeveel u kunt lenen om de hypotheek op te hogen of te verhogen hangt af van de geldende actuele normen. Met name de laatste jaren zijn de hypotheeknormen strenger geworden, om te voorkomen dat u de maandlasten na verloop van tijd niet meer kunt voldoen. Het betekent in de praktijk dat zo’n 30 procent van uw inkomen op mag gaan aan de woonlasten. Op basis van die normen berekenen banken de maximale (tweede) hypotheek die u kunt afsluiten. Bovendien moet ook de waarde van de woning voldoen aan de voorwaarden.

Het is mogelijk om nog maximaal 100 procent van de waarde van de woning te lenen. Dat geldt zowel voor de eerste als voor de tweede hypotheek. Is de woning in de tussentijd meer waard geworden? Dan is het mogelijk om op basis daarvan een tweede hypotheek af te sluiten. Net als wanneer u een verbouwing wilt doen, die de waarde van de woning zal verhogen. Het is in dat geval van belang om dit aan te laten tonen tijdens een taxatie, zodat u de bank het taxatierapport kunt aanbieden.

U dient voldoende bruto inkomen te hebben om de hypotheek te verhogen en ook de waarde van de woning moet toereikend zijn. Er geldt één uitzondering, namelijk als er sprake is geweest van aflossingen. Van verplichte aflossingen of van extra aflossingen, waardoor de hypotheekschuld (flink) lager is dan de waarde van de woning. Als uw inkomen gelijk is gebleven maakt dit het mogelijk om opnieuw tot aan de waarde van de woning te lenen. U kunt het geld dat er op die manier vrijkomt gebruiken om de tuin grondig aan te pakken of een verbouwing te realiseren, mits dat bijdraagt aan de waarde of de verbetering van de woning.

Wat kost het verhogen van de hypotheek?

Het verhogen van de hypotheek kan een aantal kosten met zich meebrengen. Het gaat dan om het afsluiten van een tweede hypotheek, omdat er bij een onderhandse verhoging sprake is van minder kosten. Voor het ophogen of verhogen van de hypotheek met een tweede dient u rekening te houden met de volgende kosten:

  • Afsluitkosten
    Het afsluiten van een tweede hypotheek voor de verhoging is niet gratis, zoals ook de eerste hypotheek niet gratis is. U dient rekening te houden met zo’n €1.000 aan kosten. De ene geldverstrekker is duurder dan de andere, waardoor het de moeite waard is om dit door een onafhankelijke hypotheekadviseur goed te laten vergelijken.
  • Taxatiekosten
    De woning zal getaxeerd moeten worden, om de waarde daarvan te bepalen. Die waarde wijst uit hoe hoog de hypotheek maximaal kan zijn, dus welke ruimte u heeft ten opzichte van de huidige hypotheekschuld.
    Tip: gebruikt u een recente WOZ-beschikking? Dan is een taxatie van de woning niet nodig.
  • Notariskosten
    Om een tweede hypotheek af te sluiten zal u naar de notaris moeten. Die brengt kosten in rekening om de hypotheek in te schrijven. Het zal over het algemeen gaan om een paar honderd euro. Kiest u voor een onderhandse verhoging van de hypotheek? Dan hoeft u geen notariskosten te maken, waardoor de procedure voordeliger uitpakt.

In de praktijk is het verhogen of ophogen hypotheek interessant voor bedragen vanaf €25.000. Op die manier wegen de kosten op tegen de voordelen die u geniet. Bijvoorbeeld dankzij de relatief lage rente, op basis van het onderpand. Wilt u een kleiner bedrag financieren? Dan is het de moeite waard om daar spaargeld voor te gebruiken of een consumptief krediet af te sluiten. Twee andere mogelijkheden om voor een financiering te zorgen, waardoor het niet nodig is om daar de hypotheek voor aan te laten passen.

Verhogen of oversluiten: een adviseur kan helpen

Tenslotte is het de moeite waard om de mogelijkheid tot het oversluiten van de totale hypotheek te overwegen. U kunt online het oversluiten van de hypotheek berekenen, bijvoorbeeld op basis van een lagere rente dan die u nu betaalt. Hier staat aan de andere kant een mogelijke boeterente tegenover, waardoor het de moeite waard is om hier een goede berekening van te laten maken. Door een onafhankelijke hypotheekadviseur, die goed op een rij kan zetten wat de kosten zullen zijn en wat dit aan de andere kant oplevert.

Een lagere hypotheekrente kan leiden tot een hogere hypotheek, omdat de maandlasten lager uitvallen. Op die manier zal u beter in staat zijn om de woonlasten nu en in de toekomst te blijven betalen. Dat beperkt het risico voor de geldverstrekker, wat de mogelijkheden vergroot om een hogere hypotheek af te sluiten. Mits de waarde van de woning het toelaat en uw inkomen toereikend is. Het zijn zaken waar een onafhankelijke hypotheekadviseur u meer over kan vertellen. Zodat u een goed beeld heeft van de mogelijkheden en u de hypotheek kunt verhogen, kunt ophogen of kunt oversluiten om meer mogelijk te maken.

Wat dat betreft heeft u verschillende mogelijkheden en dient u rekening te houden met meerdere vormen van kosten. Een goede vergelijking voorkomt dat u een verkeerde keuze maakt, waarbij de kosten hoger uit kunnen vallen dan nodig was geweest. Ga in gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur en vergelijk bijvoorbeeld de onderhandse verhoging met een tweede hypotheek. Op die manier kunt u na laten gaan wat in uw situatie de beste keuze is, zowel financieel, fiscaal als voor uw gemoedsrust. Maak online meteen een berekening, zodat u direct een indicatie heeft van de mogelijkheid om de hypotheek te verhogen of op te hogen, bijvoorbeeld om een verbouwing te realiseren.

Binnen 5 minuten overzicht van de laagste rentes, uw maximale hypotheek en de netto maandlasten?

Doe hier de berekening online

Wilt u op de hoogte blijven van het laatste hypotheeknieuws en de laagste hypotheekrentes? Meld u aan voor onze gratis nieuwsbrief.