Nationale Hypotheek Garantie

Tips & vragen

Nationale Hypotheek Garantie is in 1995 opgericht onder de naam Waarborgfonds Eigen Woning. Het doel is om consumenten te ondersteunen in de financiering van een woning om hen zo toegang te bieden tot de woningmarkt.

Inleiding

Door een lening af te sluiten bij NHG bij aankoop van een woning, kom je in aanmerking voor een hogere hypotheek bij jouw hypotheekverstrekker. NHG zorgt voor rentekorting waardoor je in een lagere risicoklasse valt en dus kans maakt op een hogere hypotheek.

Daarnaast vormt de nationale hypotheek garantie een vangnet voor als je door omstandigheden de maandlasten niet meer kunt betalen en gedwongen wordt de woning te verkopen. In het geval van verkoop met verlies, betaalt NHG de restschuld aan de hypotheekverstrekker. Door de rentekorting en de garantie dat de hypotheek terug wordt betaald, kan de hypotheek hoger uitvallen.

1. Veranderingen van de NHG 2021

Elk jaar verandert de NHG haar regels, zo ook dit jaar zijn de regels weer veranderd. De belangrijkste dit jaar is de verhoging van de kostengrens.

  • NHG Grens 2021: € 325.000 (kostengrens)
  • Kostenpercentage: 0.70% (in 2019 0,90%) kosten NHG over de hypotheek
Tip icoon

Maximale hypotheek

  • 100% onafhankelijk
  • Altijd de laagste rentes
  • Gratis en vrijblijvend

2. Veranderingen van de NHG in 2020

  • NHG grens: € 310.000 (kostengrens)
  • NHG kostenpercentage: 0.70% (in 2019 0,90%) kosten NHG over de hypotheek
  • NHG bijtelling tweede inkomen: 80% (was 70%): hoeveel % tweede inkomen telt voor berekening toetsinkomen
  • Verhoging woonquote ondergrens: € 21.500 (was € 20.000)
NHG nationale hypotheek garantie

3. Voorwaarden NHG

Om gebruik te kunnen maken van de Nationale Hypotheek Garantie dien je een woning te kopen die, exclusief de aankoopkosten, valt binnen de grens die op dat moment geldt.

Voor 2021 ligt die grens op €325.000 of €344.000 als uw woning energiebesparende voorzieningen heeft. Deze grens is gebaseerd op de gemiddelde woningwaarde in Nederland. Ook eventuele verbouwingskosten vallen onder dit bedrag.

Verder moet de woning dienen als hoofdverblijf. Je kunt geen NHG krijgen bij de aankoop van een vakantiewoning en woonboten. Is de woning duurder dan dit bedrag? Dan is het helaas niet mogelijk om gebruik te maken van de garantie.

Daarnaast is er sprake van een paar andere voorwaarden, al zijn die veel meer in lijn met wat er in het algemeen geldt voor hypotheken. Zo is het verplicht om een lineaire of annuïtaire af te sluiten, met een maximale looptijd van 30 jaar. Dat zijn voorwaarden die ook gelden voor de maximale hypotheek zonder NHG, indien u gebruik wilt kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek.

4. Maximale hypotheek met NHG

Op het moment dat je de Nationale Hypotheek Garantie afsluit bij de aankoop van een woning, leidt dat tot een beperking van het risico. De rente wordt door de bank vastgesteld op basis van de risicoklasse waarin je valt. Als je in een lagere risicoklasse valt, bijvoorbeeld door jouw inkomen, kun je meer lenen. Dit heeft te maken met het maximale percentage van jouw inkomen dat op mag gaan aan woonlasten, oftewel de woonquote zoals vastgesteld door het NIBUD.

Hoe hoger de rente, des te hoger de maandelijkse kosten. Dan blijft er minder geld over om eventuele tegenslagen op te vangen.

Als door de NHG de rente lager is, kun je een hogere hypotheek afsluiten. Bovendien biedt de NHG ook de zekerheid dat de restschuld betaald wordt indien je het huis met verlies moet verkopen. Ook dit geeft meer zekerheid aan de bank en vergroot de kans op een hogere hypotheek.

5. Hypotheek oversluiten

Wil je in 2021 een hypotheek oversluiten naar een NHG hypotheek? Houd dan rekening met de volgende zaken:

  • De nieuwe hypotheek en marktwaarde van het huis mogen niet hoger zijn dan €325.000
  • De nieuwe hypotheek mag niet onder water staan (wanneer de lopende hypotheek hoger is dan de waarde van de woning)
  • Na bijvoorbeeld een verbouwing mag de nieuwe hypotheek niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde
  • Eventuele extra kosten zoals boeterente, NHG kosten (eenmalig 0,7% van de koopsom), taxatiekosten, notariskosten en adviseurskosten

6. Maximale hypotheek zonder NHG

Benieuwd naar de maximale hypotheek zonder NHG? De Nationale Hypotheek Garantie biedt een bepaalde zekerheid aan de geldverstrekker. Als je geen gebruik kunt of wil maken van NHG ben je voor de bank een verhoogd risico.

De rente over een hypotheek zonder NHG zal over het algemeen iets hoger zijn. Je kunt online de maximale hypotheek zonder NHG berekenen.

Een hypotheek zonder NHG vormt een goede keuze op het moment dat je voldoende inkomen hebt of wanneer het gaat om een woning met een relatief hoge koopsom. Je bent binnen de NHG gebonden aan een maximale koopsom, in 2021 is dit €325.000,- of €345.000,- als u een woning heeft met energiebesparende voorzieningen.

Als je een huis wil kopen met een hogere woningwaarde kun je uitsluitend zonder NHG financieren. Er bestaat dan geen garantie op de vergoeding van een restschuld op het moment dat de woning gedwongen verkocht moet worden. Dit betekent dat de bank dit risico zelf draagt, wat tot uiting kan komen in een hogere hypotheekrente. Als het gevolg van deze hogere rente kun je in sommige gevallen een minder hoge maximale hypotheek afsluiten zonder NHG.

7. Waarom zonder NHG?

De maximale hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie kan om verschillende redenen interessant zijn. Ten eerste voorkom je dat er een bedrag betaald moet worden om de NHG af te kunnen sluiten. Dit bedraagt 0,7 procent van de koopsom in 2021.

Bij een woning van €250.000 betekent dit dat je meteen een bedrag van €1750,- dient te betalen. Dit is een inleg die je doet, zodat de uitvoerder van de garantie eventuele restschulden bij deelnemers kan garanderen. Het betekent in de praktijk dat je rekening dient te houden met een paar duizend euro extra kosten voor de aankoop van de woning.

Zijn er verder nog nadelen? Niet veel, want het is een garantie voor de restschuld die er eventueel kan ontstaan bij een gedwongen verkoop.

Laat je goed adviseren

Laat je goed adviseren over de mogelijkheden tot een hypotheek. Zo maak je een goede keuze en kan je profiteren van de meest voordelige mogelijkheden.

Maak gebruik van onze 280 experts

  • Wij opereren landelijk. Dus altijd in de buurt
  • Wij zijn 100% onafhankelijk
  • De eerste analyse is gratis en vrijblijvend

Deze aanbieders doen mee