Het belangrijkste in het kort
Zoals de naam al doet vermoeden is de aflossingsvrije hypotheek een hypotheekvorm waarbij je niet maandelijks hoeft af te lossen. Je betaalt gedurende de hele looptijd alleen rente. Pas aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek in één keer afgelost.
Overzicht van deze pagina
Hoe werkt de aflossingsvrije hypotheek?
Tegenwoordig is de aflossingsvrije hypotheek minder populair. Sinds 2013 heb je bij een nieuwe aflossingsvrije hypotheek namelijk geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Bovendien kun je vaak slechts 50% van de woningwaarde financieren met een aflossingsvrije hypotheek.
Veel banken zullen alleen een aflossingsvrije hypotheek willen verstrekken in combinatie met andere hypotheekvorm waarbij je wel moet aflossen.
Fig 1. Schematisch overzicht van de aflossingsvrije hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek berekenen (rekenvoorbeeld)
Sinds augustus 2011 mag de aflossingsvrije hypotheek niet meer dan 50% van de verkoopwaarde van de woning zijn.
Dus stel:
- De verkoopwaarde van de woning is € 300.000
- De rente is 2%
- De looptijd is 30 jaar
In dit geval mag je dus maximaal €150.000 financieren middels een aflossingsvrije hypotheek. De maandlasten bedragen voor dit deel van de hypotheek dus 2% van €150.000 = €150.000 * 2% = €3000 per jaar / 12 maanden = €250 euro bruto maandlast per maand.
Voordelen
Lage maandlast omdat er niet wordt afgelost, er wordt enkel rente betaald
Als je de aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten profiteer je van maximale fiscale aftrek gedurende de looptijd. De lening én de rente blijft immers even hoog gedurende de looptijd.
Nadelen
Gevolgen als je al een aflossingsvrije hypotheek hebt
Ook voor huiseigenaren die al een aflossingsvrije hypotheek hadden, heeft dit gevolgen. Wil je weten wat er mogelijk is of erachter komen wat de gevolgen zijn voor jouw huidige aflossingsvrije hypotheek? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Is de aflossingsvrije hypotheek de beste keuze voor jou?
Voor iemand die na 1 januari 2013 voor het eerst een woning koopt, is het niet mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
Voor mensen die reeds voor deze datum een hypotheek hadden met een aflossingsvrij component erin, geldt dat zij nog wel de aflossingsvrije hypotheek kunnen meenemen als zij overstappen naar een andere hypotheekverstrekker.
Meenemen met verhuizen
Als je gaat verhuizen, wil je wellicht graag de aflossingsvrije hypotheek meenemen. Of dit mogelijk is, hangt af van de nieuwe situatie.
Sinds 2013 geeft een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Het is daarom belangrijk om met een hypotheekadviseur te kijken naar de mogelijkheden. Zo kun je verzekeren dat je niet het recht op de hypotheekrenteaftrek verliest of voor andere vervelende verrassingen komt te staan.
Wil je je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een andere hypotheekverstrekker op het moment dat je gaat verhuizen? Houd er dan rekening mee dat dit niet in alle gevallen mogelijk is, aangezien er sprake is van een ‘nieuwe situatie’.
De aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker of meenemen bij verhuizen is mogelijk, maar bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je slechts voor 50% van de marktwaarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek krijgen. Ook als je voorheen een veel hoger aflossingsvrij percentage of een volledige aflossingsvrije hypotheek had.
Aflossingsvrije hypotheek oversluiten
Wil je je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een andere hypotheekverstrekker? Dan is dat over het algemeen geen probleem. Je kunt gebruik blijven maken van de oude regels, waardoor je met je aflossingsvrije hypotheek gebruik kunt blijven maken van hypotheekrenteaftrek.
Overwaarde opnemen
Als je de aflossingsvrije hypotheek wil behouden ben je verplicht om eventuele overwaarde uit je huidige woning te gebruiken bij de aankoop van je nieuwe woning. Als je dit niet doet, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek op het gedeelte van de lening dat je had kunnen financieren met de overwaarde
Hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek
Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek dien je een lineaire of een annuiteitenhypotheek af te sluiten, waarmee je de hypotheekschuld in maximaal 30 jaar aflost. Indien je voor 2013 al een hypotheek had, kun je nog steeds gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek, ook met een aflossingsvrije hypotheek
Op het moment dat je gebruik maakt van een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente tijdens de looptijd, er is nog geen sprake van aflossingen. Dat betekent dat je eenvoudig uit kunt rekenen welk bedrag aan rente je maandelijks betaalt, dit bedrag is immers de gehele looptijd gelijk. Leen je bijvoorbeeld €200.000 voor de aankoop van je woning, tegen een rente van 4% per jaar? Dan betaal je daarvoor een bedrag van €8.000 per jaar aan bruto rente, wat gelijk is aan zo’n €667 per maand.
Sparen of beleggen binnen hypotheek
Je betaalt aan maandlasten uitsluitend rente over de aflossingsvrije hypotheek. Vaak is het daarnaast alsnog gebruikelijk om een bedrag te sparen of te beleggen. Zo kun je aan het eind van de looptijd de aflossingsvrije hypotheek aflossen. De kans is dus groot dat je naast de maandelijkse rente ook een premie betaalt voor een spaarproduct of een beleggingsproduct, dat aan het eind van de looptijd voldoende kapitaal op moet leveren. Je kunt dit bedrag bij de rente over je aflossingsvrije hypotheek optellen, om na te gaan welke maandlasten je werkelijk betaalt en wat de woning je per maand kost.
Aflossingsblij
Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je tijdens de looptijd van de lening geen aflossingen te doen. Als de looptijd is afgelopen moet je in één keer de hele lening afbetalen. Je kunt op dat moment de lening aflossen met eigen vermogen dat je in de tussentijd hebt opgebouwd, je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten om de oude hypotheek af te lossen of je kunt ervoor kiezen je huis te verkopen en hiermee de hypotheek af te lossen.
De campagne aflossingsblij is in 2018 in het leven geroepen om te zorgden dat huishoudens die een aflossingsvrije hypotheek hebben maar inmiddels een andere hypotheek zouden willen, daar tijdig over nadenken. Dit is onder meer om te voorkomen dat ze niet aan het eind van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek niet in staat zijn de lening in een keer terug te betalen en in financiële problemen komen.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er aan het eind van de looptijd met de aflossingsvrije hypotheek?
Je kunt in één keer de aflossingsvrije hypotheek aflossen door verkoop van de woning of met eigen vermogen, je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten of je kunt de hypotheek verlengen. Als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten bekijkt de adviseur of je aan de nieuwe regels voldoet. Je inkomen, leeftijd en de woningwaarde spelen daarbij een rol. Het is niet vanzelfsprekend dat je weer een hypotheek kunt krijgen
Hoeveel aflossingsvrije hypotheek kan ik meenemen als ik ga verhuizen of ga oversluiten?
Wanneer je gaat verhuizen of je hypotheek wil oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker kun je bij de meeste aanbieders slechts voor 50% van de marktwaarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek krijgen. Ook als je voorheen een veel hoger aflossingsvrij percentage of een volledige aflossingsvrije hypotheek had. Je kunt met een hypotheekadviseur in gesprek gaan om te kijken wat de mogelijkheden zijn.
Kan ik aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek?
Gedurende de looptijd ben je niet verplicht om af te lossen, maar je mag tussentijds wel alvast geleidelijk aflossen. Er zit wel een maximum aan deze aflossing. Als je meer aflost dan jaarlijks is toegestaan betaal je een boete.
