Het belangrijkste in het kort
Bij de annuïteitenhypotheek zijn de bruto maandlasten over de gehele looptijd gelijk. De netto maandlasten zijn in het begin lager, omdat deze voor het grootste gedeelte bestaan uit hypotheekrente. Dit is fiscaal aftrekbaar.
Overzicht van deze pagina
Hoe werkt een Annuïteitenhypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een som van hypotheekrente plus aflossing. In het begin van de looptijd is het aandeel van de rente groter dan die van de aflossing. Naarmate de looptijd vordert, zal de verhouding veranderen. Tegen het einde van de looptijd zullen de maandlasten voornamelijk bestaan uit aflossing. En zullen de netto maandlasten wat hoger uitvallen.
De rente wordt betaald over het nog openstaande hypotheekbedrag. De rente die je betaald is in het begin dus hoog. Omdat je maandelijks aflost, wordt de totaal openstaande schuld steeds minder. Hierdoor wordt de rente die je maandelijks betaalt gedurende de looptijd van de hypotheek lager.
Annuïteiten hypotheek berekenen (rekenvoorbeeld)
Onderstaande voorbeeld laat zien hoe het berekenen van de hypotheeklasten gaat.
Gegevens:
Benodigde hypotheeksom: €360.000,- euro
Looptijd: 30 jaar, 360 maanden
Rente: 1,85%
De annuïtaire aflossing berekenen
De jaarrente delen door het aantal maanden geeft de maandrente waarmee gerekend moet worden
0,0185 / 12 maanden = 0,001541666
Annuïtaire rente berekenen (formule):
(maandrente/(1-((1+maandrente) ^ -aantal periodes))) * hypotheekbedrag
Bruto maandlasten = (0,001541666/(1-((1+0,001541666)^-360))) * 360.000 = € 1.303,79
Voor & nadelen
De annuïteitenhypotheek is een van de hypotheekvormen die we sinds 1 januari 2013 veelvuldig afsluiten, net als de lineaire hypotheek. Sinds dat moment kom je namelijk alleen nog in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek met een nieuwe hypotheek waarmee je de hypotheekschuld in maximaal 30 jaar aflost. De annuïteitenhypotheek biedt deze mogelijkheid. Ben je benieuwd naar de voordelen van een annuïteitenhypotheek? Wij hebben de voordelen voor jou op een rij gezet:
Voordelen
- Bruto maandbedrag en rentevaste periode
De bruto maandlasten bestaan binnen een annuïteitenhypotheek uit een deel rente en een deel aflossing. Deze elementen samen vormen de annuïteit, het bedrag dat je maandelijks aan de bank betaalt. Deze bruto maandlasten blijven de gehele looptijd gelijk.
Via de hypotheekrenteaftrek krijg je waarschijnlijk een deel van de betaalde hypotheekrente terug, waardoor je de netto rente betaalt. Het bruto maandbedrag bij een annuïteitenhypotheek blijft tijdens de rentevaste periode gelijk, ondanks de verschuiving naar een groter deel aflossing en een steeds kleiner deel rente. - Aflossing van het hypotheekbedrag
Met een annuïteitenhypotheek los je het volledige hypotheekbedrag in dertig jaar af. Dat biedt zekerheid. Bovendien begin je meteen met aflossen. De hypotheekschuld neemt daardoor snel af ten opzichte van de woningwaarde. De hypotheek zal daardoor minder snel onder water komen te staan dan bij een aflossingsvrije hypotheek. - De hypotheekrente neemt af
Door de dalende hypotheekschuld zal ook het bedrag dat je maandelijks moet betalen aan hypotheekrente afnemen. De maandlasten dalen daardoor naarmate de looptijd vordert. - Lage aanvangslasten met annuïteitenhypotheek
Een ander voordeel van de annuïteitenhypotheek is de relatief lage maandlast aan het begin van de looptijd in vergelijking tot die van een lineaire hypotheek, doordat de maandlasten voor een relatief groot deel uit rente bestaan en je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Het fiscale voordeel zal naarmate de looptijd vordert steeds verder afnemen. De netto maandlasten zullen daardoor stijgen, maar in veel gevallen stijgt ook het inkomen met de jaren, waardoor het maandbedrag goed op te brengen blijft.
Nadelen
- Fiscale voordeel neemt af
Met een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de eerste jaren een relatief lage netto maandlast, dankzij de grote hypotheekrenteaftrek waar je gebruik van kunt maken. Door de jaren heen verdwijnt dit voordeel steeds verder, waardoor de netto maandlasten oplopen. - Weinig aflossing begin looptijd
Aan het begin van de looptijd wordt relatief weinig afgelost, het grootse deel van de maandlast bestaat uit rente voor de annuïteitenhypotheek.
Is de annuïteitenhypotheek de beste keuze voor jou?
Wat de beste hypotheek is, hangt af van jouw situatie. De annuïteitenhypotheek is interessant voor jou als je wel maandelijks uw lening lager wilt zien worden, maar niet te hoge lasten wenst.
Om een compleet plaatje te krijgen van de maandlasten en de hypotheekvormen kun je een afspraak maken met een onafhankelijk adviseur. De hypotheekadviseur kan naast verschillende hypotheken ook de verschillende aanbieders met jou doornemen. Zo vind je de hypotheek die het beste bij jou past!
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan ik lenen met een annuïteitenhypotheek?
Dat hangt grotendeels af van het bruto inkomen dat je verdient en het inkomen van een eventuele partner. Daarnaast moet je er rekening mee houden dat je tegenwoordig maximaal 100% van de waarde van het te kopen huis mag lenen.
Je kunt online de maximale hypotheek berekenen, zowel op basis van een annuïtaire hypotheek als een lineaire hypotheek.
Wat als ik mijn hypotheek van vóór 2013 wil verhogen?
Voor mensen die reeds een hypotheek hebben en deze na 1 januari 2013 willen verhogen, geldt voor de verhoging de verplichte aflossing in 30 jaar. Hierbij kan gekozen worden voor aflossing door annuïteiten of lineaire aflossing.
Wat zijn de verschillen tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek?
De maandlasten bij een lineaire hypotheek zijn aan het begin hoger, maar wordt naarmate de looptijd vordert steeds lager door de afnemende rente. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de maandlasten gelijk gedurende de gehele looptijd, maar de netto maandlasten worden wel hoger doordat je steeds minder profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Voor veel starters is de annuïtaire hypotheek een goede hypotheekvorm als ze een eerste huis gaan kopen. Het inkomen zal waarschijnlijk gaan stijgen in de komende jaren, waardoor de toenemende netto maandlasten geen probleem zijn. Bij een lineaire hypotheek zijn de lasten aan het begin iets hoger, maar over de gehele looptijd betaalt u minder rente, omdat je sneller aflost. Met een hypotheekadviseur kun je kijken welke hypotheekvorm het meest geschikt is voor jou.
