Het belangrijkste in het kort
Als je woning in waarde is gestegen, kan het slim zijn om je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten als je een verbouwing of grote uitgave wilt financieren. Vraag advies aan een hypotheekadviseur en doe een hypotheekberekening om te zien of je de extra lasten kunt dragen. Zo maak je de juiste beslissing voor jouw specifieke situatie.
Overzicht van deze pagina
1. Hoe werkt hypotheek verhogen
Als je woning in waarde is gestegen en er is overwaarde, kan je je hypotheek verhogen. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld wilt verbouwen of een grote privé uitgave wilt financieren. Er zijn twee manieren om de hypotheek te verhogen:
- Je kunt je huidige, eerste hypotheek verhogen. Dit kan gedaan worden als jouw hypotheek voor een hoger bedrag staat ingeschreven bij de notaris dan je daadwerkelijk geleend hebt
- Je kunt ook een tweede hypotheek afsluiten naast je huidige hypotheek. Dit kan handig zijn als je de kosten van de verbouwing of grote uitgave niet kunt opbrengen met je huidige hypotheek
Je hebt overwaarde als jouw hypotheek lager is dan de waarde van de woning. Dit kan op verschillende manier gebeuren:
- Als de woning meer waard wordt
- Als een deel van de hypotheek afgelost is
- Als de hypotheek in eerste instantie lager was dan de marktwaarde van de woning
2. Onderhands verhogen van je hypotheek
Wanneer je bij het afsluiten van de hypotheek ervoor gekozen hebt de hypotheek hoger in te schrijven in het kadaster dan deze daadwerkelijk was, kun je kiezen voor een onderhandse verhoging. Dit geldt ook als er al een gedeelte is afgelost.
Stel je hebt een woning gekocht van 300.000 euro, waarvan inmiddels 100.000 euro is afgelost. Dan Is het mogelijk de hypotheek met 100.000 euro te verhogen. Hiervoor is het wel noodzakelijk dat jouw inkomen dit toelaat. Daarbij mag de hypotheek niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning.
Het voordeel van onderhands verhogen is dat je niet opnieuw naar de notaris hoeft. Wel komen er kosten bij kijken voor advies en bemiddeling. Een onderhandse verhoging kan alleen bij de huidige hypotheekverstrekker, omdat hier al een contract loopt. Let wel op dat de looptijd en rente niet veranderen, omdat deze al in het initiële contract zijn opgenomen.
3. Tweede hypotheek voor verbouwing
Als het niet mogelijk is om je hypotheek onderhands te verhogen voor een verbouwing, dan is het wellicht een optie om een tweede hypotheek af te sluiten. Dit houdt in dat je een extra hypotheek afsluit bij dezelfde geldverstrekker als je eerste hypotheek, met jouw huidige woning als onderpand.
Het is belangrijk om in gedachten te houden dat het afsluiten van een tweede hypotheek meer werk met zich meebrengt dan het verhogen van een bestaande hypotheek. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat je woning opnieuw getaxeerd moet worden en dat er kosten gemaakt worden bij de notaris.
Als je woning verbouwd wordt, kun je de kosten hiervan opgeven als aftrekpost op je belastingaanslag. Maar let op: de verbouwing moet aan bepaalde voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor fiscale aftrek. Financiering is dan mogelijk via een bouwdepot. Een bouwdepot is een speciale rekening voor verbouwingen en het geld wordt alleen vrijgegeven als de verbouwing daadwerkelijk plaatsvindt.
4. Hypotheek verhogen voor verbouwing
Het verhogen van de hypotheek om de kosten van een verbouwing of verduurzaming te financieren is een veelvoorkomende optie. Als je gaat verbouwen, kan het zijn dat je een tweede hypotheek afsluit om de marktwaarde van je woning volledig te benutten. Op deze manier hoef je niet alle kosten van de verbouwing direct zelf te betalen.
Je kan namelijk, als je gaat verbouwen, een tweede hypotheek afsluiten waarmee de marktwaarde van de woning tot 100% gefinancierd kan worden na de verbouwing/verduurzaming. Op deze manier hoef je de verbouwing (gedeeltelijk) niet zelf te financieren.
Een alternatief voor een tweede hypotheek is om geld te lenen via een doorlopend krediet of consumptief krediet. Je krijgt hier echter te maken met hogere rentetarieven. Het is dus belangrijk om de voor- en nadelen van alle opties te overwegen voordat je een beslissing maakt over hoe je jouw verbouwing wilt laten financieren.
5. Wat kost hypotheek verhogen of een tweede hypotheek?
Bij het verhogen van de hypotheek komen kosten kijken. Zoals eerder beschreven zijn er twee opties, namelijk:
- Onderhands verhogen
- Tweede hypotheek afsluiten
In beide gevallen worden er kosten in rekening gebracht voor het afsluiten van de hypotheek (advies en bemiddeling). Bij de hypotheekverstrekker zelf kost dit gemiddeld rond de €1000. Verder is er ook een taxatierapport nodig, hier worden ook kosten voor in rekening gebracht om te bepalen hoeveel overwaarde je woning heeft.
Indien er een tweede hypotheek afgesloten wordt krijg je, bovenop de voorgaande kosten, ook nog te maken met notaris kosten. Dit geldt niet bij onderhands verhogen.
