Het belangrijkste in het kort
Een hypotheekverstrekker kijkt bij uw hypotheekaanvraag naar uw inkomen en uw schulden. Een lening is ook een schuld. De aflossingen hebben invloed op uw bestedingsruimte en daarmee ook invloed op de hoogte van uw hypotheek.
Overzicht van deze pagina
1. Invloed van leningen op uw hypotheek
Er zijn verschillende schulden die van invloed zijn op de hoogte van uw maximale hypotheek:
- Studieschuld
- Lease auto
- Creditcard
- Doorlopend/aflopend krediet
- Telefoonabonnement
- Alimentatieverplichtingen
- Rood staan op uw rekening
Ook andere vaste lasten kunnen van invloed zijn op hoeveel u mag lenen. Het is een goed idee om vooraf al uw schulden en vaste lasten in kaart te brengen. Zo krijgt u een realistisch beeld van de mogelijkheden.
2. Bureau Krediet Registratie
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert naast alle persoonlijke leningen ook of u tijdig aflost. Eventuele achterstanden zorgen voor een negatieve BKR registratie. Dit heeft invloed op uw hypotheekaanvraag. Een achterstandscodering bij het BKR blijft ook na het aflossen nog vijf jaar in het systeem staan.
Als u bij het BKR geregistreerd staat, betekent dit niet meteen dat u geen hypotheek meer kan krijgen. Hypotheekverstrekkers kunnen uw openstaande leningen inzien bij het BKR en kijken of u ooit betalingsachterstanden heeft gehad. In principe is een BKR registratie geen probleem, maar het heeft wel invloed op de hoogte van uw hypotheek. Een betalingsachterstand heeft grotere gevolgen. Veel hypotheekverstrekkers zullen in dat geval geen hypotheek willen verstrekken.
3. Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met een lening
U kunt zelf berekenen hoeveel hypotheek u kan krijgen met uw openstaande leningen. U kunt er namelijk bij vrijwel alle soorten leningen vanuit gaan dat er van het totaalbedrag aan schulden 2% wordt genomen. Die 2% van het totaalbedrag aan schuld wordt vervolgens afgetrokken van de maximale maandelijkse hypotheeklasten.
Voorbeeld
U wilt een hypotheek afsluiten. Op basis van uw inkomen en de normen kunt u €1000 per maand aan hypotheeklasten besteden. U heeft een doorlopend krediet van €20.000. Er wordt dus 0,02 x €20.000 = €400 afgetrokken van de hypotheeklasten die u maandelijks kan dragen. Dit betekent dat er €600 overblijft na aftrek van uw openstaande leningen. U kunt een aanzienlijk lagere hypotheek krijgen door het doorlopende krediet.
Telefoonabonnement
Niet iedereen weet dat sinds 2014 ook een telefoonabonnement wordt meegenomen in de hypotheekberekening. Het gaat enkel om abonnementen waarbij u het toestel afbetaalt. In die gevallen wordt het aankoopbedrag van het nieuwe toestel namelijk voorgeschoten en is het voorgeschoten bedrag een lening.
4. Extra lening naast uw hypotheek
Als u wilt verbouwen of na de aankoop van uw woning besluit een volledig nieuwe keuken aan te schaffen kan een extra lening uitkomst bieden. Een persoonlijke lening, ook wel een consumptief krediet, heeft een kortere looptijd. U betaalt de schuld een stuk sneller af dan uw hypotheek.
Fiscaal aftrekbaar
Een persoonlijke lening is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u het gebruikt voor de aankoop of verbouwing van uw woning. De rente die u betaalt is bijvoorbeeld niet aftrekbaar als u met de lening nieuw meubilair aanschaft.
5. Persoonlijke lening aflossen met een hypotheek
U kunt niet langer zomaar een lopen krediet meefinancieren met uw hypotheek. Als u al een huis en hypotheek heeft, kan het wel interessant zijn om met de overwaarde van de woning uw lopende krediet af te lossen. De hypotheekrente is over het algemeen een stuk lager dan de rente van een persoonlijke lening.
Samenvoegen van de hypotheek en een persoonlijke lening
Afhankelijk van uw inkomen, de woningwaarde en uw hypotheek, kunt u de hypotheek en een persoonlijke lening samenvoegen. Als u een hypotheek heeft ter hoogte van de woningwaarde, kunt u de lening niet bij uw hypotheek voegen. U heeft immers geen overwaarde ten opzichte van de hypotheekschuld.
