Tweede huis kopen en de hypotheek

2. De hypotheek voor een tweede huis

Wanneer je een tweede woning gaat kopen voor verhuur, recreatie of als belegging moet je de financiering regelen. Slechts een klein deel van de Nederlanders met een tweede woning koopt de woning met eigen financiële middelen. Het grootste deel sluit een (tweede) hypotheek af (om een deel van) de tweede woning te financieren. De mogelijkheden van financiering lopen uiteen en zijn mede afhankelijk van de financiering rondom de eerste woning.

De financiering voor een tweede huis is vaak moeilijker dan bij een eerste huis. Hypotheekverstrekkers zullen meer eisen stellen aan je financiën. Ook zal er vaak een gedeelte eigen financiële middelen moeten worden ingebracht voor de aankoop om de financiering rond te krijgen. Daarom is een tweede huis niet voor iedereen weggelegd en er zijn een aantal factoren waar je rekening mee moet houden. Bespreek de opties dus altijd met een adviseur.

Sommige banken bieden een speciale hypotheek voor recreatiewoningen aan. Bij onder andere SNS Bank en BLG Wonen kun je zo’n hypotheek afsluiten

De recreatiewoning moet wel aan verschillende voorwaarden voldoen. Zo moet de woning in Nederland staan, mag de woning niet verplaatsbaar zijn en moet de woning als recreatiewoning in het bestemmingsplan staan. Tevens worden ook de mogelijkheden tot verhuur beperkt bij een recreatiewoning hypotheek en moet je minimaal 30% van de woningwaarde met eigen middelen financieren.

3. Tweede huis kopen met overwaarde

Er zijn verschillende mogelijkheden voor het financieren van een tweede woning. Naast de tweede hypotheek kan men er ook voor kiezen om de overwaarde op hun eerste woning te gebruiken. De hypotheek wordt in dat geval verhoogd, zodat ook de tweede woning gefinancierd kan worden. Bij sommige hypotheekverstrekkers moet je in dat geval wel de tweede woning als tweede onderpand voor de hypotheek aanmerken.

4. Een tweede huis voor verhuur

Als je ervoor kiest om een tweede huis te kopen om te gaan verhuren moet je op veel zaken letten. Een tweede huis is niet goedkoop. Waar je bij je eerste woning bijvoorbeeld 2% rente betaalt over je hypotheekschuld zal dat bij een tweede hypotheek of een verhuurhypotheek het dubbele zijn.

Bij een tweede huis van € 200.000, wat je deels financiert met een hypotheek van €140.000 tegen 4% rente, zal je jaarlijks €5600 betalen aan hypotheekrente. Als je dezelfde woning vervolgens kan verhuren voor € 850 per maand, leveren de huurinkomsten je jaarlijks € 10.200 op. Als je geen andere kosten zou hebben, zou de tweede woning dus € 4600 per jaar opleveren.

Helaas komen er wel een hoop andere kosten kijken bij een tweede huis. Zo valt de tweede woning fiscaal in box 3 waardoor je vermogensrendementsheffing betaalt. Je betaalt dit rendement alleen over de woningwaarde min de hypotheek.

In dit voorbeeld zou dat betekenen dat je rendement betaalt over de € 60.000 (€ 200.000 - € 140.000) die met eigen middelen is betaald. Met een rentetarief van 1,34% betaal je jaarlijks €804 aan vermogensrendementsheffing. Van de €4600 winst blijft dan nog €3796 over, maar daarmee ben je er nog niet. Als huiseigenaar heb je ook te maken met gemeentelijke belastingen en als huurbaas ben je bovendien verantwoordelijk voor eventuele onderhoudskosten.

Kortom, de jaarlijkse winst die verhuur van de woning oplevert, kan lager uitvallen dan je in eerste instantie verwacht. Het is daarom goed om voorafgaand aan een investering goed te onderzoeken wat het je oplevert en wat de valkuilen van verhuur zijn.

5. De hypotheekrenteaftrek bij een tweede huis

Bij het kopen van een tweede woning en het afsluiten van een tweede hypotheek heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek zoals bij je eerste hypotheek.

De hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor de ‘eigen/huidige woning’ waar je woont. Dit maakt het dan ook een duurdere hypotheek doordat het als een consumptieve lening gezien wordt door de overheid. De eventuele huuropbrengsten die kunnen worden binnengehaald door een huis, zijn daarentegen niet belast. Dit kan dan ook weer op zijn beurt financieel aantrekkelijk zijn.

6. De hypotheek voor een tweede huis

Wanneer je een tweede woning gaat kopen voor verhuur, recreatie of als belegging moet je de financiering regelen. Slechts een klein deel van de Nederlanders met een tweede woning koopt de woning met eigen financiële middelen. Het grootste deel sluit een (tweede) hypotheek af (om een deel van) de tweede woning te financieren. De mogelijkheden van financiering lopen uiteen en zijn mede afhankelijk van de financiering rondom je eerste woning.

De financiering voor een tweede huis is vaak moeilijker dan bij een eerste huis. Hypotheekverstrekkers zullen meer eisen stellen aan je financiën. Ook zal er vaak een gedeelte eigen financiële middelen moeten worden ingebracht voor de aankoop om de financiering rond te krijgen. Daarom is een tweede huis niet voor iedereen weggelegd. Om erachter te komen wat voor je mogelijk is, kunt je in gesprek gaan met een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Sommige banken bieden een speciale hypotheek voor recreatiewoningen aan. Bij onder andere SNS Bank en BLG Wonen kun je zo’n hypotheek afsluiten. De recreatiewoning moet wel aan verschillende voorwaarden voldoen. Zo moet de woning in Nederland staan, mag de woning niet verplaatsbaar zijn en moet de woning als recreatiewoning in het bestemmingsplan staan. Tevens worden ook de mogelijkheden tot verhuur beperkt bij een recreatiewoning hypotheek en moet je minimaal 30% van de woningwaarde met eigen middelen financieren.

7. De valkuilen bij het kopen van een tweede huis

Naast alle voordelen van een tweede huis, zijn er ook zeker een aantal dingen waarop je dient te letten. Zo is van een tweede hypotheek, zoals eerder al gezegd, de hypotheekrente niet aftrekbaar. Daarnaast kunnen er ook nog veel problemen ontstaan doordat er niet goed genoeg onderzoek gedaan wordt. Dit kan tot gevolg hebben dat het tweede huis niet blijkt te zijn wat je op voorhand dacht, de hypotheekrente hoger uitvalt dan je had verwacht en het verhuren van het huis minder soepel gaat dan wat je voor ogen had.

We raden daarom altijd aan om in gesprek te gaan met een goede hypotheekadviseur.