Wat onze klanten vinden

Hypotheek oversluiten: maximale hypotheek berekenen bij andere banken

U wilt de hypotheek oversluiten en u bent benieuwd wat daarbij komt kijken? Oversluiten is dé manier om dezelfde hypotheek te behouden en toch de maandlasten omlaag te brengen. U kunt ook oversluiten omdat u betere voorwaarden wilt, waardoor u in de toekomst wellicht meer mogelijkheden heeft.

Houd er rekening mee dat de huidige hypotheekverstrekker een boeterente kan rekenen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u helpen de kosten daarvan te berekenen. U kunt samen met de adviseur de mogelijkheden op een rij zetten en zo voorkomen dat u belangrijke zaken over het hoofd ziet.

Hypotheek oversluiten: lagere maandlasten

Er zijn verschillende redenen voor het oversluiten van uw hypotheek. In de meeste gevallen sluit men een hypotheek over vanwege de lagere maandlasten. Er hoeft weinig te veranderen, behalve het bedrag dat u maandelijks betaalt voor uw hypotheek. Op die manier betaalt u minder voor de financiering van hetzelfde huis.

De maandlast bestaat uit twee delen: de eventuele aflossingen van hypotheek en de rentebetalingen over de resterende hypotheekschuld. De lineaire hypotheek bestaat uit een vaste aflossing per maand, samen met rente over de uitstaande hypotheekschuld. Bij de annuïtaire hypotheek is sprake van een maandelijkse annuïteit, bestaande uit een deel rente en een deel aflossing. Anders dan bij een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek, zijn er bij een aflossingsvrije hypotheek geen verplichte aflossingen tijdens de looptijd.

Let op: Heeft u een aflossingsvrije hypotheek en is er sprake van een spaardeel? Dan is het verstandig om er rekening mee te houden dat de hypotheekrente die u betaalt vaak ook de rente is die u ontvangt over de spaarbedragen die u inlegt. Sluit u de hypotheek over naar een lagere rente? Dan ontvangt u ook minder rente op de spaarinleg. Het is mogelijk dat u na het oversluiten onvoldoende opbouwt om de hypotheek aan het eind van de looptijd af te lossen.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u helpen de lagere maandlasten te berekenen. Iets waarvan u zelf alvast een indicatie kunt krijgen, door online een berekening te maken. Vergelijk bijvoorbeeld de mogelijkheden bij ING en de Rabobank, net als bij ABN AMRO. De hypotheekrente kan per bank verschillen. Het is verstandig om alvast te berekenen wat de maandlasten zullen zijn op basis van de nieuwe hypotheekrente.

Hypotheek oversluiten: betere voorwaarden

Er bestaat een tweede mogelijke reden om de hypotheek over te sluiten. Ook wanneer de maandlasten niet omlaag gaan, kan het interessant zijn om voor een andere hypotheekverstrekker te kiezen. Wellicht heeft de andere hypotheek betere voorwaarden.

Het is goed om te kijken naar de aanwezige verhuisregeling en de mogelijkheid om extra af te lossen. Bij een verhuisregeling heeft u de mogelijkheid om de hypotheek kosteloos mee te nemen wanneer u gaat verhuizen. Als dit niet mogelijk is, moet u eerst de oude hypotheek aflossen om vervolgens weer een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten. Dit kan een boete opleveren voor vervroegd aflossen en het opnieuw afsluiten van een hypotheek brengt extra kosten met zich mee.

De mogelijkheid om extra af te lossen is voor veel huiseigenaren interessant. Hypotheekverstrekkers bieden doorgaans de mogelijkheid om tien tot twintig procent van de hoofdsom per jaar extra af te lossen, zonder dat er sprake is van een boete. Dit kan aantrekkelijk zijn als u bijvoorbeeld een financiële meevaller heeft of wanneer u een erfenis ontvangt. Wanneer de huidige hypotheek een extra aflossing niet of onvoldoende toelaat kunt u ervoor kiezen om de hypotheek te laten oversluiten. Een hypotheekadviseur kan samen met u een vergelijking maken tussen de voorwaarden van diverse hypotheken.

Hypotheek oversluiten: betaal ik een boeterente?

Houd er rekening mee dat het oversluiten van een hypotheek een Boeterente op kan leveren. Dat geldt voor SNS Bank, voor Florius en voor andere hypotheekverstrekkers. Zij berekenen een boeterente als u meer wilt aflossen dan de boetevrije drempel. Doorgaans gaat dat om de genoemde 10 – 20 procent per jaar, ten opzichte van de hoofdsom.

Om de hypotheek te kunnen oversluiten dient u 100 procent daarvan af te lossen, zodat u een andere financiering aan kunt gaan. U kunt bij dezelfde geldverstrekker oversluiten of naar een andere aanbieder overstappen. In beide gevallen moet u 100 procent van de hypotheek vervroegd aflossen. De hoogte van een boete die hierover kan worden berekend hangt af van verschillende factoren, maar de resterende rentevaste periode is de belangrijkste. Wanneer u de hypotheekrente voor tien jaar heeft vastgezet en u vervolgens na drie jaar besluit om over te stappen loopt de hypotheekverstrekker inkomsten mis. De boeterente geldt als vergoeding voor deze zeven jaar aan rente die de bank misloopt.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan aan de ene kant helpen om de hoogte van een eventuele boeterente te berekenen en kan aan de andere kant berekenen wat het aan maandlasten scheelt om over te sluiten. Zo kunt u de beste keuze maken.

Tip: de boeterente die de bank berekent is fiscaal aftrekbaar, omdat het gaat om kosten voor de financiering van uw woonhuis. Tenminste, als het gaat om de hypotheek voor uw eigen huis. Dat betekent dat u het bedrag aan boeterente volledig dient te betalen, maar dat u dat mag aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting. Afhankelijk van het belastingtarief waarin u valt, levert dat een aantrekkelijk fiscaal voordeel op, iets dat de adviseur mee kan nemen in de berekening van de uiteindelijke voor- en nadelen.

Maximale hypotheek bij oversluiten berekenen

Precies weten wat het kost om de hypotheek over te sluiten en wat het u op de lange termijn zal opleveren? Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u helpen met de volledige berekening. Hij of zij houdt hierbij rekening met een eventuele boeterente en neemt de extra kosten voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek mee in de beschouwing. Op die manier ontstaat er een duidelijk beeld van de oversluitkosten. Zo komt u niet voor vervelende verrassingen te staan. Het oversluiten van de hypotheek kan u uiteraard een hoop opleveren zoals lagere maandlasten. Slaagt u erin om een rente af te sluiten die 1 procentpunt of meer lager ligt? Over een looptijd van bijvoorbeeld nog 20 of 25 jaar kan dat een aanzienlijk voordeel opleveren. Stel dat u een hypotheek met een lagere rente afsluit met rentevaste periode van twintig jaar, dan kan u bij een hypotheek van €250.000 tot wel €50.000 euro besparen.* De onafhankelijke hypotheekadviseur kan voor u de voor- en nadelen op een rijte zetten, zodat u een weloverwogen beslissing kan maken.

*We gaan dan uit van een aflossingsvrije hypotheek. Is er tussentijds sprake van aflossingen? Dan neemt het voordeel af, omdat ook de maandelijkse hypotheeklasten dalen.

Online maximale hypotheek berekenen

U kunt online de maximale hypotheek berekenen. Zowel op basis van uw huidige hypotheekrente als op basis van de rente die er mogelijk is na oversluiten.

Uw hypotheek verhogen? Ook dan kan oversluiten interessant zijn. Een lagere rente kan tot meer hypotheekmogelijkheden leiden, omdat de maandlasten lager uitvallen. Het is de moeite waard om een berekening te maken en vervolgens met een onafhankelijk hypotheekadviseur in gesprek te gaan over de mogelijkheden.

Een adviseur kan uiteindelijk een compleet overzicht maken met de berekeningen op basis van de huidige hypotheek, de mogelijkheden bij andere geldverstrekkers en uiteraard uw persoonlijke wensen. Of dit nou is om uw hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker, of om bij dezelfde bank een hypotheek af te sluiten met een lagere rente of met betere voorwaarden. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u precies vertellen hoe het werkt, wat u maximaal kunt lenen en welke kosten komen kijken bij het oversluiten. Zo kunt u de beste keuze maken voor uw situatie.