Studieschuld en hypotheek
Steeds meer starters op de woningmarkt zullen de komende jaren te maken hebben met een studieschuld. Het is van belang te weten wat de mogelijkheden zijn voor het aanvragen van een hypotheek met een studieschuld. Hier lees je meer over de invloed van de studieschuld op de maximale hypotheek en andere informatie over een hypotheek aanvragen met een studieschuld.
1. Wat is een studieschuld?
Sinds de prestatiebeurs is afgeschaft, hebben vrijwel alle studenten te maken met een studieschuld als ze klaar zijn met hun opleiding. Dit is het bedrag dat ze tijdens hun studie geleend hebben van Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Dit bedrag moet je twee jaar na afronding van de studie terug beginnen te betalen als je een baan hebt. Aangezien deze schuld dus maandlasten met zich meebrengt, heeft het invloed op je hypotheekaanvraag.
Maximale hypotheek
- 100% onafhankelijk
- Altijd de laagste rentes
- Gratis en vrijblijvend
2. Maximale hypotheek met studieschuld
Er zijn echter wel mogelijkheden voor een hypotheek met een studieschuld. Het bedrag dat je maximaal kan lenen zal echter iets lager uitvallen dan als je geen studieschuld hebt. Als je een lening van voor 1 september 2015 hebt, wordt er een maandelijkse last van 0,75% gerekend. Met een lening van hierna is de last 0,45%. Deze percentages worden berekend over het startbedrag van je studieschuld en de maandlast wordt dus niet aangepast naarmate de schuld minder wordt. Over het algemeen wordt het bedrag aan studieschuld afgetrokken van je inkomen op basis waarvan de maximale hypotheek berekend wordt.
3. BKR-registratie en meldplicht
Je studieschuld staat, in tegenstelling tot andere schulden, niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Het is dus niet mogelijk voor de hypotheekverstrekker om na te gaan of je een studieschuld hebt. Het is aan jou om dit te vertellen tijdens het adviesgesprek. Door dit toch te vermelden weet je zeker dat je niet met te hoge hypotheeklasten komt te zitten door een te hoge lening. Daarnaast ben je verplicht om dit te melden bij de hypotheekverstrekker ondanks dat deze het niet kon controleren.
4. Hypotheek met studieschuld en NHG
Je kunt ook als je een studieschuld hebt, een hypotheek afsluiten met NHG. Hierdoor is het mogelijk om een hogere hypotheeklening te ontvangen omdat de bank garantie heeft dat de lening ook in het geval van een restschuld wordt terugbetaald.
Als je een hypotheek afsluit met NHG is het echter wel van belang dat je de studieschuld vermeldt. Als je de woning moet verkopen met restschuld en je blijkt dan een studieschuld te hebben die je hebt verzwegen, wordt de restschuld niet betaald.
5. Oorspronkelijke studieschuld
Zoals hierboven vermeld, worden de maandlasten uit de studieschuld berekend op basis van het oorspronkelijke bedrag aan schuld. Dus ook als je al bezig bent met aflossen, wordt dit bedrag aangehouden om de maximale hypotheek te berekenen.
Er is wel een manier om dit bedrag te verlagen, namelijk door eenmalig een extra aflossing te doen. Hierdoor wordt de studieschuld opnieuw berekend door DUO en gaat het bedrag omlaag. Hierdoor heb je dus een lager bedrag aan schuld wat weer zorgt voor lagere maandlasten en wellicht een hogere hypotheek.
6. Veelgestelde vragen
Wanneer heb ik een studieschuld?
Je hebt een studieschuld als je tijdens je studententijd van de overheid maandelijks een bedrag hebt geleend. Dit kan volgens het stelsel van voor 1 september 2015 of erna.
Kan ik een hypotheek afsluiten met een studieschuld?
Ja, maar de maandlasten die je van de schuld hebt zorgen ervoor dat de hypotheek lager uit zal vallen.
Wat voor invloed heeft de studieschuld op mijn maximale hypotheek?
Als je een schuld van voor 1 september 2015 hebt wordt er een maandelijkse last van 0,75% gerekend, daarna wordt het voor 0,45% gerekend.
Ben ik verplicht te melden dat ik een studieschuld heb?
Ja, je bent hiertoe verplicht. De hypotheekverstrekker kan het niet controleren maar het is beter om het te melden zodat je de maandlasten kunt opbrengen.
Als ik al heb afgelost op mijn studieschuld, telt het dan minder zwaar mee?
Voor het berekenen van de hypotheek wordt het oorspronkelijke bedrag aan studieschuld gebruikt. Alleen als je extra aflost, wordt dit bedrag aangepast.
Kan ik een hypotheek afsluiten met NHG als ik een studieschuld heb?
Ja, maar je moet wel de studieschuld gemeld hebben bij de hypotheekverstrekker. Als je het huis met restschuld verkoopt, wordt dit niet door NHG betaald als je de studieschuld hebt verzwegen.
