Hypotheek berekenen ZZP’ers en ondernemers

Tips & vragen

Hypotheek berekenen als zelfstandige of freelancer? Houd er dan rekening mee dat de inkomsten van een eenmanszaak of onderneming anders beoordeelt worden dan een inkomen op basis van een vast contract.

1. Hypotheek voor zzp’er

Het afsluiten van een hypotheek als zzp’er werk anders dan wanneer je in loondienst bent. In loondienst staat er immers zwart op wit wat de inkomsten zijn. Als ondernemer/zzp’er is dit niet vastgelegd en afhankelijk van een hoop factoren.

Omdat dit niet zwart op wit staat, wordt er over het algemeen gekeken naar de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar om de maximale hypotheek te berekenen.

Tip icoon

Maximale hypotheek zzp

  • 100% onafhankelijk
  • Altijd de laagste rentes
  • Gratis en vrijblijvend

2. ZZP hypotheek berekenen en de jaarcijfers

Voor ZZP’ers, zelfstandigen, freelancers, eenmanszaken en ondernemers kijken hypotheekverstrekkers in principe naar de jaarcijfers van de laatste drie jaar. Hierbij wordt het laatste jaar als leidend gezien. Dit betekent dat de gemiddelde winst over de laatste drie jaar niet hoger mag zijn dan de nettowinst van het laatste jaar.

Voorbeeld zzp inkomen berekenen:

Is de gemiddelde nettowinst over de afgelopen 3 jaar €50.000, maar van het laatste jaar €35.000, dan zal het laatste jaar als toetsinkomen worden gebruikt. Indien de winst over het laatste jaar €60.000 is, zal met het gemiddelde inkomen gerekend worden.

Hypotheek voor zzp’er minder dan 3 jaar

Sinds 2016 is het bij sommige verstrekkers mogelijk om al bij 1 jaar jaarcijfers een hypotheek (met NHG) aan te vragen. Houd er rekening mee dat banken in veel gevallen rekenen met bijvoorbeeld 80% of 90% van het inkomen, om wat extra zekerheid in te bouwen. Om een NHG-hypotheek als ZZP’er aan te vragen dient één van de aangestelde Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) partijen een officiële berekening van het toetsinkomen te maken.

hypotheek berekenen zzp

3. Inschatten risico

Het verstrekken van een hypotheek brengt risico met zich mee voor jou en de hypotheekverstrekker. Het is daarom verstandig om als zelfstandig ondernemer goed naar het inkomen en de nettowinst te kijken. Hierbij speelt de stabiliteit een grote rol. Als er grote uitschieters in de jaarcijfers te vinden zijn, is de kans groot dat je dit moet verantwoorden bij de bank.

Wil je een hypotheek aanvragen, dan moet je een prognose voor de toekomst maken met een accountant. Hoe zeker ben je van de winst, hoe kan de marktsituatie veranderen en hoe is dat van invloed op jouw inkomen? Dit zijn factoren die voor de bank mee zullen wegen. Het is mogelijk dat, indien de prognose lager uitvalt dan de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar, gerekend wordt met het bedrag uit de prognose.

4. Loondienst en zekerheid

De verstrekker zal tenslotte goed kijken naar de mogelijkheden die je hebt om in loondienst aan het werk te gaan. Kun je als ZZP’er, zelfstandige of eenmanszaak het hoofd niet langer boven water houden? Hoe groot is dan de kans dat je weer snel aan de slag kan in loondienst?

Ook dit biedt de hypotheekbank een vorm van zekerheid of onzekerheid, afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Je kunt op basis van deze factoren een hypotheek voor ondernemers, ook wanneer je op dit moment nog niet beschikt over drie jaar jaarcijfers.

5. Hypotheek voor ZZP'ers in 2021

Het is voor zelfstandigen nog altijd relatief lastig om een hypotheek af te sluiten. Zo wordt er grondig gekeken naar de jaarcijfers en zijn er pas na 3 jaar de volledige hypotheek mogelijkheden. Gelukkig zijn er banken die de voorwaarden aan het versoepelen zijn. Zij spelen daarmee in op de groeiende groep zelfstandigen en flexwerkers.

NIBC Direct introduceert bijvoorbeeld een hypotheek speciaal voor zelfstandigen. Het is al mogelijk om na 12 maanden zelfstandig ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. ABN AMRO biedt vergelijkbare mogelijkheden, waardoor verschillende banken in beweging lijken te komen.

Laat je goed adviseren

Laat je goed adviseren over de mogelijkheden tot een hypotheek. Zo maak je een goede keuze en kan je profiteren van de meest voordelige mogelijkheden.

Maak gebruik van onze 280 experts

  • Wij opereren landelijk. Dus altijd in de buurt
  • Wij zijn 100% onafhankelijk
  • De eerste analyse is gratis en vrijblijvend

Deze aanbieders doen mee