Vakantiewoning en een hypotheek
Wat zou dat toch fijn zijn, een vakantiewoning in bijvoorbeeld het zuiden van Spanje, maar hoe werkt dat met de hypotheek? Er komen een aantal zaken bij kijken. Op deze pagina kun je je inlezen over de belangrijkste dingen voor het aanvragen van een hypotheek voor een vakantiewoning.
1. Hypotheek voor vakantiewoning
Een hypotheek voor een vakantiewoning, ook wel recreatiewoning genoemd, is slechts bij een beperkt aantal kredietverstrekkers beschikbaar. De hypotheekverstrekkers die een lening voor een vakantiewoning aanbieden, financieren vaak niet het volledige aankoopbedrag. Ook kan het zijn dat er extra voorwaarden van toepassing zijn. Een recreatiewoning dient doorgaans niet als hoofdverblijf en is in dat opzicht minder courant. Het is belangrijk dat je er rekening mee houdt dat je waarschijnlijk zelf eigen middelen in moet brengen. De voorwaarden die banken stellen, verschillen bovendien. Daarom is het handig om een goede vergelijking te maken. Vervolgens kun je bepalen bij welke hypotheekverstrekker je een eerste of tweede hypotheek afsluit voor jouw vakantiewoning, afhankelijk van of je al een hypotheek hebt.
Tweede hypotheek
- 100% onafhankelijk
- Altijd de laagste rentes
- Gratis en vrijblijvend
2. Voorwaarden financiering vakantiewoning
Er zijn meerdere voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek voor een vakantiewoning. Deze voorwaarden verschillen echter per hypotheekverstrekker. Het gaat onder meer om eisen die aan de vakantiewoning zelf gesteld worden:
- Het huis mag bij de meeste hypotheekverstrekkers niet verplaatsbaar zijn.
- Het huis moet vaak van steen of beton zijn.
- Soms geldt de voorwaarde dat de recreatiewoning niet voor permanente bewoning geschikt is en soms is verhuur niet toegestaan.
- Er is over het algemeen sprake van een maximale looptijd van de hypotheek van 25 jaar.
- De tweede woning moet op eigen grond staan of erfpacht dient van toepassing te zijn.
- Het vakantiehuis moet voorzien zijn van sanitair en op de reguliere leidingen aangesloten zijn, bijvoorbeeld op elektra en water.
3. Eigen middelen inbrengen voor de recreatiewoning
Doorgaans betreft de financiering van een vakantiehuis maximaal 70% tot 80% van de waarde van de vakantiewoning. Voor deze voorwaarden geldt eveneens dat er verschillen zijn tussen de hypotheekverstrekkers. Het inbrengen van eigen middelen is dus vaak noodzakelijk om een vakantiehuis te financieren. Als je al een hypotheek op jouw hoofdwoning hebt is het ook mogelijk om de overwaarde op deze hypotheek op te nemen om je vakantiehuis te financieren, dit heet een opeethypotheek.
4. Fiscale regels voor tweede woning
Het is belangrijk dat je rekening houdt met de fiscale regels die van toepassing zijn. Bij het afsluiten van een hypotheek voor een vakantiewoning gelden namelijk andere fiscale regels. Het is bijvoorbeeld niet mogelijk om de rente van de hypothecaire lening van het vakantiehuis af te trekken van je inkomen door middel van hypotheekrenteaftrek. De Belastingdienst bepaalt dat een tweede woning vermogen is. Dat heeft tot gevolg dat er sprake is van vermogen in Box 3. De daarmee gepaard gaande schuld valt echter eveneens in Box 3. Het hypotheekbedrag is dus aftrekbaar van het vermogen, maar de rente niet. De kosten voor het onderhoud van de tweede woning zijn evenmin aftrekbaar voor de belasting.
5. De hypotheekrenteaftrek bij een tweede huis
Het is uiteraard mogelijk om bij een hypotheek voor een recreatiewoning of vakantiewoning uit verschillende hypotheekvormen te kiezen, zoals een hypothecaire lening met een annuïtaire aflossing of een leenvorm met een lineaire aflossing. Dit zijn de hypotheekvormen die meestal beschikbaar worden gesteld voor de financiering van een vakantiehuis. Daarbij is er nog sprake van de keuze tussen rentevormen. Het is bijvoorbeeld mogelijk om voor extra zekerheid te kiezen. In dat geval is het handig dat je voor een vaste rente kiest. De rente staat dan vast gedurende de gekozen rentevaste periode. Bij een variabele rente profiteer je in het begin in ieder geval van een extra lage rente. Er is echter geen garantie dat de variabele rente ook in de toekomst laag blijft. Deze rentevorm biedt dus minder zekerheid dan de vaste rente.
6. Nieuwe of bestaande vakantiewoning
Het is zowel mogelijk om voor een bestaande recreatiewoning als een nieuw te bouwen vakantiehuis een hypotheek af te sluiten. Dat betekent dat er in de praktijk voor jou dus allerlei mogelijkheden zijn om jouw droomwoning te realiseren. Bijvoorbeeld op een recreatiepark in het bos of nabij het strand. Wil je een tweede woning kopen in het buitenland? Dan zijn er eveneens meerdere mogelijkheden voor de financiering daarvan. Bijvoorbeeld in de vorm van een buitenlandhypotheek. Hier zijn mogelijk weer andere voorwaarden aan verbonden. Als je op zoek bent naar de ideale financiering van je vakantie- of recreatiewoning is het verstandig om in gesprek te gaan met een onafhankelijk adviseur, waarmee je de mogelijkheden kan doornemen.
