Beoordeel deze pagina
8,8/10 (6)
Bedankt voor uw beoordeling

Verhuurhypotheek

Freddy Hoffman, hypotheekexpert
Freddy Hoffman
Blauw & Florijn
Onze hypotheekexpert
Onze klanten beoordelen ons gemiddeld met een 9,3/10!
"Fijn als iemand je helpt"
De adviseur besteedde erg veel tijd om duidelijk te maken wat een geldverstrekker exact nodig had en hoe ik dit het beste via internet kon aanleveren, erg behulpzaam! Alles wordt steeds meer digitaal en het is erg fijn als iemand je daarbij helpt.
- Harman G. op 2 juni 2020
Bijgewerkt op donderdag 14 mei 2020

Denk je erover een tweede huis voor verhuur te kopen als investering? Er zijn meerdere redenen om dit te doen: om financieel onafhankelijk te worden, voor je eigen pensioenvoorziening of voor jouw studerende kinderen. Je kunt ook als kind een woning voor uw ouders kopen en deze aan hen terug verhuren. Op deze manier kunnen je ouders bijvoorbeeld de overwaarde in hun woning benutten voor hun oude dag. Waar je ook naar op zoek bent, de verhuurhypotheek kan een oplossing bieden.

1. Wat is een verhuurhypotheek nu eigenlijk?

Een verhuurhypotheek is een geldlening voor de aankoop van een woning om te verhuren. Een huis als belegging, een mooie manier van investeren in iets tastbaars. Er zijn twee soorten verhuurhypotheken: particulier en professioneel. Het belangrijkste verschil tussen deze hypotheekproducten is dat het particulier verhuren van een huis niet bedoeld is om daar je werk van te maken. De particuliere verhuurhypotheek is dus bedoeld om een extra zakcentje te verdienen of om een woning voor je kinderen beschikbaar te stellen. Daar tegenover staat het professioneel of zakelijk verhuren van panden als belangrijkste inkomstenbron. De particuliere verhuurhypotheek kan vaak tot maximaal 5 woningen financieren, dit verschilt per verstrekker. Met een verhuurhypotheek heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bovendien liggen de rentes doorgaans hoger dan bij de eigenwoning-hypotheken. Daartegenover staat dat je huurinkomsten ontvangt en deze zijn meestal onbelast.

Rekenvoorbeeld:

Koopsom Incl. aankoopkosten € 200.000
Hypotheek (80%) € 160.000
Inbreng eigen geld € 40.000
Huuropbrengsten € 12.000
Reservering € 2.400
Hypotheeklasten € 2.300

2. Hoeveel kun je lenen met een verhuurhypotheek?

Je kunt niet het volledige bedrag voor de woning lenen. Dat betekent dat je eigen geld in zal moeten brengen. Het verschilt per geldverstrekker hoeveel je maximaal kunt lenen, bekijk in de onderstaande tabellen hoeveel jij kunt lenen met een verhuurhypotheek. De meeste geldverstrekkers financieren tot 70% van de woningwaarde. Bij sommige hypotheekverstrekkers is het mogelijk om tot 90% van de marktwaarde te lenen. De marktwaarde is anders dan bij eigen woningen, deze wordt namelijk berekend in ‘verhuurde staat’.

Tip afbeelding
TIP!
Bereken je verhuurhypotheek
Weet wat je kan lenen
Binnen 2 minuten gedaan
Gratis en vrijblijvend
Analyse door een expert
Wanneer een woning in verhuurde staat bevindt, wordt deze vaak minder hoog gewaardeerd. De woning is namelijk niet vrij van verhuur en de huidige woonovereenkomst moet door de nieuwe eigenaar meegenomen worden. Dit is voor iemand die een woning wil aanschaffen voor eigen gebruik natuurlijk niet gunstig. Daarnaast zijn huurders in Nederland goed beschermd en zij kunnen er niet zomaar uit. Bovendien kan het zijn dat de huurder slecht betaalgedrag vertoont. Dit zijn allemaal risico's die een verstrekker in acht neemt, hierdoor komt de maximale verhuurhypotheek dus lager uit dan bij een normale hypotheek.

Sommige geldverstrekkers hanteren een minimale en een maximale lening. Er geldt een hogere rente bij een verhuurhypotheek dan wanneer je een hypotheek afsluit voor uw eigen woning. Het kan echter zijn dat de waarde van het huis stijgt, wat een indirect rendement betekent. Het maakt niet uit of je in een nieuwbouwwoning of een bestaande woning wilt investeren, bijvoorbeeld voor een verbouwingshypotheek. Beide komen in aanmerking voor financiering.

2.1 Aanbieders particuliere verhuurhypotheek

Een particuliere verhuurhypotheek is een financiering voor het verhuur van een woning door consumenten. Deze hypotheek is bedoeld voor bijverdiensten, het kan dus niet de hoofdzakelijke inkomstenbron zijn. De verhuurhypotheek kan bijvoorbeeld helpen bij het voorzien van een woning voor de kinderen en/of ouders.

Aanbieder verhuurhypotheek consumenten Hoogte verhuurhypotheek van de marktwaarde in verhuurde staat Maximale rentevaste periode
Dynamic Credit Tot 90% 30 jaar
ING Bank Tot 70% 10 jaar
NIBC DIRECT Tot 70% 10 jaar
Lloyds Bank Tot 75% 20 jaar
RNHB Tot 80% 7 jaar
Woonfonds Tot 80% 10 jaar
Nationale Nederlanden Tot 70% 20 jaar
Handelsbanken Tot 75% 10 jaar

2.2 Aanbieders zakelijke/professionele verhuurhypotheek

Een zakelijke verhuurhypotheek is bedoeld voor professionele beleggers die investeren in vastgoed. Deze vorm van financieren kan dus niet gebruikt worden door particulieren.

Aanbieder verhuurhypotheek zakelijk Hoogte verhuurhypotheek van de marktwaarde in verhuurde staat Maximale rentevaste periode
ING Bank Tot 70% 10 jaar
NIBC DIRECT Tot 75% 10 jaar
Domivest Tot 80% 10 jaar
RNHB Tot 80% 10 jaar
DCMF Tot 75% 1,5 jaar
Fiduciam Tot 70% 2 jaar
Mogelijk Tot 70% 5 jaar
Handelsbanken 10 jaar

3. De voorwaarden voor een verhuurhypotheek

Er gelden standaard hypotheekvoorwaarden bij het afsluiten van een hypotheek. Denk aan een looptijd van 30 jaar waarin de hypotheek wordt afgelost. Ook kunnen benodigde verbouwingen vaak worden meegefinancierd.

Verhuurhypotheek

Er komen voor een verhuurhypotheek nog extra voorwaarden bij. Dit zijn enkele belangrijke voorwaarden waar je aan kunt denken bij een particuliere verhuurhypotheek:

  • De particuliere verhuurhypotheek wordt alleen verstrekt aan consumenten (dus niet aan professionele beleggers).
  • De verhuurhypotheek is alleen bestemd voor woningen met permanente bewoning (dus geen vakantiehuis, kamerverhuur of onderhuur).
  • Bij de meeste verstrekkers kun je ieder jaar 10% van de totaalsom boetevrij aflossen.
  • Bij verkoop betaal je vaak geen boete over de hypotheek.
  • Het is meestal mogelijk om maximaal vijf woningen te verhuren.
  • Vaak moet de hypotheek ook tijdens de looptijd worden afgelost, maar de voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekverstrekker.

Bij een zakelijke of professionele verhuurhypotheek gelden andere voorwaarden:

  • De zakelijke verhuurhypotheek wordt alleen verstrekt aan professionele beleggers.
  • De verhuurhypotheek is alleen bestemd voor woningen met permanente bewoning van derden of een bedrijfspand(dus geen vakantiehuis, shortstay zoals AirBnB, kamerverhuur, onderhuur of verhuur aan familie).
  • Bij de meeste verstrekkers kun je ieder jaar 10% van de totaalsom boetevrij aflossen.
  • Bij verkoop betaal je vaak geen boete over de hypotheek.
  • Het is meestal mogelijk om meer dan vijf woningen te verhuren.
  • Vaak moet de hypotheek ook tijdens de looptijd worden afgelost, maar de voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekverstrekker.
Let op:

Bij beide de zakelijke en particuliere verhuurhypotheek geldt vaak dat de huuropbrengsten van het onderpand minimaal 1,25x de rentelasten van de gehele hypotheek moet dekken.

4. De risico’s van een verhuurhypotheek

Het kan zijn dat de huurinkomsten tegenvallen en uw lasten hoger uitvallen dan het rendement. Ook kan het zijn dat er onverwachts groot onderhoud nodig is, waardoor de kosten hoger uitvallen dan wat je in eerste instantie had begroot. Ook dat heeft negatieve invloed op het rendement. Het kan zijn dat de huizenmarkt instort en de waarde van de woning keldert. Als je de woning in die periode wilt verkopen, kan je een restschuld overhouden.

Daarom is het van belang dat je voldoende inkomen of een buffer hebt om eventuele tegenslagen op te kunnen vangen. Als je financieel afhankelijk bent van de huurinkomsten is het misschien niet de juiste keuze.

5. Waar rekening mee te houden bij een verhuurhypotheek

Huurders zijn in Nederland goed beschermd. Je moet daarom bij een verhuurhypotheek rekening houden met dit recht op huurbescherming. Zelfs wanneer je een mondelinge afspraak maakt met de huurder, heeft de huurder nog recht op deze bescherming. Je kunt niet zomaar een huurcontract beëindigen.

Als de verhuurwoning in box 3 valt, zijn de huurinkomsten onbelast. In sommige gevallen kunnen de huurinkomsten echter in box 1 vallen. Dit heeft weer gevolgen voor de inkomstenbelasting. Zeker als het de eerste keer is dat je gaat investeren in een woning om te verhuren is het verstandig je goed voor te bereiden en je te laten adviseren. Zo weet je zeker dat je niet voor verrassingen komt te staan.

Als eigenaar van de woning ben je verantwoordelijk voor groot onderhoud. Hier moet je dus een deel van de inkomsten voor reserveren. Het verhuren van een woning eist een zekere betrokkenheid. Ben je bereid deze betrokkenheid te tonen? Dan is het kopen van een woning om te verhuren misschien wel iets voor jou.

Om het risico in te perken bij het investeren in een woning voor verhuur is het van belang dat je jezelf goed laat informeren over de mogelijkheden.

6. Veelgestelde vragen

Wat is een verhuurhypotheek?

Een verhuurhypotheek is een geldlening voor de aankoop van een woning om te verhuren.

Heb je recht op hypotheekrenteaftrek bij een verhuurhypotheek?

Bij een verhuurhypotheek heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel kan ik maximaal lenen bij een verhuurhypotheek?

De meeste geldverstrekkers financieren tot 70% van de woningwaarde in verhuurde staat. Bij sommige hypotheekverstrekkers is het mogelijk om tot 90% van de waarde in verhuurde staat te lenen.

Laat u goed adviseren

Laat u goed adviseren over de mogelijkheden tot een hypotheek. Zo maakt u een goede keuze en kunt up profiteren van de meest voordelige mogelijkheden.

Maak gebruik van onze 280 experts
  • Wij opereren landelijk. Dus altijd in de buurt
  • Wij zijn 100% onafhankelijk
  • De eerste analyse is gratis en vrijblijvend

200.000+ Klanten geadviseerd

Wij zijn een landelijk werkende organisatie. Dit betekent dat waar u ook woont, onze adviseurs hebben altijd een kantoor bij u in de buurt. De adviseurs komen ook graag bij u aan huis voor een vrijblijvend en kosteloos eerste gesprek. Zo kunnen wij zonder dure huisvestigingskosten, de klant tegen een lager tarief een persoonlijke service bieden.

Ruim 280 ervaren hypotheekadviseurs staan klaar om u binnen enkele dagen van maatwerk advies te voorzien. Uw eigen adviseur begeleidt voor u het gehele traject van begin tot eind.

U weet binnen 5 minuten hoeveel hypotheek u kunt krijgen!

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?